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¿Cómo usar el seguro de vida para pagar la jubilación?
La mayoría de las personas piensa en el seguro de vida en términos de los beneficios financieros que brinda a los familiares cuando usted muere. Pero muchos no se dan cuenta de que a menudo puedes usarlo en tu beneficio incluso antes. Algunas personas terminan usando ciertos tipos de pólizas de seguro de vida para generar flujos adicionales de ingresos.
Esto puede ser útil, especialmente a medida que se acerca la jubilación. He aquí un vistazo a cómo los productos de seguros permanentes
Construcción de valor en efectivo con toda la vida
Una póliza de seguro de vida a término tiene vigencia por un número específico de años, generalmente entre 5 y 30 años. Por otro lado, una póliza de vida entera (un tipo de seguro de vida permanente) solo expira cuando la cancela. De lo contrario, el seguro de vida entera te cubre toda la vida.
El seguro de vida entera tiende a ser más costoso que la vida a término debido a las primas más altas. Pero la compensación es que está acumulando valor en efectivo en toda la política de vida. Luego puede pedir prestado o retirarse de ese valor en efectivo más adelante. Según la política, también puede ganar intereses o dividendos sobre una base de impuestos diferidos. En general, puede pedir prestado contra la póliza hasta la cantidad de valor en efectivo que haya acumulado sin tener que pagar un impuesto. Si recibe dividendos, no deberá ningún impuesto sobre ellos a menos que excedan el monto total de las primas que ha pagado.
Siempre es importante tener cuidado con lo que pide prestado. De esa manera, en este caso, puede usar una póliza de vida entera como una fuente constante de ingresos en la jubilación. Técnicamente no tienes que pagar los préstamos contra el valor en efectivo. Sin embargo, debe tener en cuenta que cualquier saldo pendiente de préstamo reduce cualquier beneficio por fallecimiento pagadero a sus beneficiarios cuando fallece.
Invertir con la vida universal
El seguro de vida universal es otro tipo de cobertura permanente. Sin embargo, funciona un poco diferente a una política de vida entera. Aún gana valor en efectivo basado en la cantidad de intereses ganados al pagar sus primas. Una diferencia es que la cantidad de su prima se puede ajustar según su situación. También tiene la capacidad de aumentar o disminuir su beneficio de muerte según sea necesario. Además, puede utilizar el interés acumulado para cubrir sus primas.
El seguro de vida universal puede ser atractivo para los jubilados. Además de generar valor en efectivo, también hay un componente de inversión involucrado. Parte de lo que paga en primas va hacia el costo de la póliza. Entonces el resto se invierte en un vehículo de su elección. El rendimiento de esas inversiones determina sus rendimientos individuales. Puede pedir prestado contra el valor en efectivo libre de impuestos hasta el punto en que los retiros excedan lo que usted pagó.
El único inconveniente de la vida universal es que los retornos no siempre están garantizados. Es posible que desee revisar el prospecto detenidamente antes de elegir este tipo de cobertura.
Convertir el seguro permanente en una anualidad
Por lo tanto, ha acumulado una cantidad sustancial de valor en efectivo en una póliza de vida entera o vida universal. Desde allí puede convertir eso en una anualidad, creando una fuente regular de ingresos.
Una anualidad es un tipo de contrato que usted compra a una compañía de seguros de vida. Normalmente, usted financia una anualidad con una suma global. La aseguradora le paga una cantidad fija por la duración de su vida útil. Una anualidad de por vida te permite recibir pagos hasta que mueras. Incluso pueden continuar brindando beneficios, aunque reducidos, a su cónyuge.
Normalmente, si cobra una póliza de vida permanente, tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias. Sin embargo, un intercambio 1035 le permite cambiar a una anualidad libre de impuestos. Perderá el beneficio por muerte asociado con la póliza. Pero tener otros activos para dejar a sus herederos puede negar este factor. En ese caso, hacer el cambio puede proporcionar un flujo de efectivo muy necesario para sus años dorados. Cuando esté comprando una anualidad, es posible que desee comparar los pagos de diferentes compañías. De esa manera puedes asegurarte de aterrizar con los mayores beneficios.
Línea de fondo
el desarrollo de una estrategia de jubilación sólida comienza con saber cuáles son sus diferentes opciones de ahorro e inversión. Si no ha pensado en cómo encaja el seguro de vida en la imagen, es posible que esté pasando por alto una fuente de ingresos potencialmente valiosa.
Un asesor financiero puede ayudarlo a explorar todas sus opciones y determinar qué estrategia de jubilación es la adecuada para usted.
Fuente: smartasset
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