7 cosas a considerar antes de comprar un seguro por discapacidad

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El seguro por discapacidad reemplaza la pérdida de ingresos debido a una lesión por un accidente catastrófico o una enfermedad más allá de los 90 días. En general, reemplaza el 60 por ciento de los ingresos del asegurado del año anterior, hasta la edad de jubilación (normalmente alrededor de los 65 años de edad). Chris Peck, CEO de Stamford, con sede en CBP, una firma de corretaje de seguros que trabaja con pequeñas y medianas empresas, dice que el seguro de discapacidad generalmente no está en el radar de un dueño de negocio, pero debería ser. "El mayor activo de una empresa es su potencial de ingresos", dice Peck.

Al considerar el seguro de discapacidad, considere estos factores.

1. Evalúa tu riesgo.

Peck sugiere hablar con varios agentes de seguros para analizar sus necesidades específicas. "Quiere asegurarse de no gastar primas innecesarias por riesgos que quizás no tenga", dice. Las compañías de seguros consideran una serie de factores para cuantificar el riesgo, dice Katherine Woodfield, defensora del consumidor con sede en Nueva Jersey y autora de Do not Buy That Health Insurance (Dog Ear Publishing, 2012). Por ejemplo, las aseguradoras tienen un Código de industria estándar para cada ocupación, que se utiliza para considerar las características de las industrias que se consideran de alto riesgo.

2. Aplica mientras estás saludable.

Compre seguro de discapacidad antes de necesitarlo, cuando esté saludable. Muchas pólizas requieren suscripción médica que puede incluir una revisión de sus registros médicos, análisis de sangre y un examen físico.

3. Si tiene una política anterior, considere apilar.

Si una persona sana de 20 años adquiere un seguro de discapacidad y lo mantiene hasta los 40 años, puede ganar tres veces más de lo que ganaba cuando obtuvo la póliza y, por lo tanto, tendría más ingresos para reemplazar si se lesionara. Suponiendo que el propietario tiene una buena tasa, Woodfield sugiere mantener la primera política y "apilarla" con otra política para cubrir la diferencia en los ingresos.

4. Calcule su ingreso promedio.

La cantidad de seguro de discapacidad para la que es elegible depende de su ingreso neto. Con los empresarios, cuyos niveles de ingresos pueden variar de mes a mes, es difícil para las compañías de seguros descubrir cuáles son sus ingresos predecibles, dice Woodfield. En esa situación, un asegurador puede pedirle las declaraciones de impuestos de los últimos tres años y dividir el monto en 36 meses para llegar a su ingreso mensual promedio.

5. Deja tu póliza cuando llegues a la edad de jubilación.

Si tiene más de 65 años, no tiene sentido pagar el seguro por discapacidad, dice Woodfield. Por ejemplo, si su médico lo diagnostica como discapacitado a los 65 años, se lo considerará retirado y la póliza de seguro no pagará. Entonces, una vez que llega a la edad de jubilación, incluso si todavía está trabajando, abandone su póliza.

6. Tienda de comparación.

Tanto Peck como Woodfield recomiendan hablar con varios asesores, preferentemente consultores independientes que trabajan con varias compañías de seguros. Pregunte al asesor si hay alguna pregunta (por ejemplo, antecedentes familiares de cáncer) sobre una póliza de seguro específica que lo descalifique automáticamente de la cobertura.

Asegúrese de conocer la definición de discapacidad de la política, ya que la definición puede variar entre los operadores. Además, averigüe a qué compañías de seguros tiene acceso el asesor y solicite que realicen un análisis de necesidades para usted. Un análisis de necesidades revisa los gastos como la hipoteca, el pago del automóvil, las deudas, los ahorros y la jubilación para calcular lo que necesitaría en caso de una discapacidad. Vea una muestra de una hoja de trabajo de análisis de necesidades aquí.

7. No elija solo el precio.

"Los consumidores deben ser realmente conscientes de que los precios están alineados con las características y los beneficios de las políticas", dice Woodfield. Si es propietario de una pequeña empresa, puede considerar solicitar cobertura grupal para sus empleados, con políticas que no requieren historial médico.

Fuente: entrepreneur

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